07 marzo 2011

Bancarización como fin....Microcrédito como medio...



"Esta semana, el Banco Central de Bangladesh anunció que Muhammad Yunus, ganador del premio Nobel de la Paz, era despedido de su puesto como máximo responsable de Banco Grameen, la entidad financiera con la que puso en marcha su iniciativa de finanzas éticas"

Comento esta noticia por el interés que puede generar debido a lo acontecido con una figura como Yunus, nada menos que Premio Nobel de la Paz en 2006. Lo realmente sustancial para mi de este Bengalí de 71 años es que popularizó una de las modalidades financieras más interesantes que se conocen con el fin de promover la "bancarización" en países en desarrollo, el microcredito y considero de interes para este blog explicar que es la bancarizacion, termino usado en la jerga particular del mundo bancario y de los organismos multilaterales, pero que conviene entender.

Más allá de definirlo como un tecnicismo, hablemos de la bancarización como una herramienta sustancial para el desarrollo sostenible de los países con menores ingresos. Si tomamos como medida de calculo los Depósitos del Sistema Financiero de un pais sobre el Producto Bruto Interno, encontraremos que la bancarización para los países de alto ingreso (por ejemplo España, Italia, Canadá o Australia) es del 80%, mientras que para los países de bajo ingreso (como México, Chile, Colombia, Brasil o Argentina) es del 31%.

Si por el contrario medimos el Crédito al Sector Privado de un pais sobre el Producto Bruto Interno, el indicador para países considerados desarrollados sube hasta el 96%, mientras que el indicador correspondiente a países en desarrollo llega apenas al 32%.

Se observa con rotundidad que la bancarización sobre depósitos es sustancialmente más alta en países desarrollados, pero si medimos la bancarización sobre créditos vemos que la diferencia se hace aún más desfavorable para países considerados en desarrollo (con alguna excepción como Chile que llega al 60% en créditos sobre PBI). Por lo tanto hay un largo camino por delante (que ya ha comenzado sin duda) en lo relativo a darle profundidad financiera a las economías emergentes y, es en ese entorno, que el mecanismo del microcrédito ayuda a ampliar la posibilidad de acceso al crédito a muchas personas o pequeños negocios que no cumplen con los criterios de crédito bancario tradicionales y exigidos por los reguladores.


El microcredito supone una asuncion de mayor riesgo de impago para una entidad financiera y es por ello que lleva aparejado un mayor coste, lo cual supone que no debe ser considerado un vehículo de financiación de largo plazo. Lo ideal de este mecanismo es que, tras acumular experiencia en esta modalidad de microcredito, el sujeto de credito/cliente podra calificar como valido para el acceso a productos mas tradicionales, mas asequibles en precio y que permiten la bancarización orientada también a otros productos y servicios.


Un económico saludo!


Raúl Baltar

No hay comentarios:

Publicar un comentario